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Decreto ingiuntivo: come opporsi

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Cos’è il decreto ingiuntivo?

Attraverso il procedimento di ingiunzione, il creditore che sia titolare di un credito liquido, certo ed esigibile, fondato su prova scritta, può ottenere dal giudice competente un decreto ingiuntivo ovvero un provvedimento con il quale ingiunge al debitore di pagare la somma dovuta entro quaranta giorni dalla notifica. Avvertendolo altresì che entro il medesimo termine può proporre opposizione e che, in mancanza, si procederà ad esecuzione forzata.

Chi è a rischio di riceverlo?

Trattandosi di un procedimento sommario, non stupisce che, sempre più spesso, malcapitati correntisti ricevano la visita dell’ufficiale giudiziario per la notifica (ricordiamoci che può avvenire anche per posta) di un decreto ingiuntivo da parte della banca in relazione ad un’esposizione debitoria riveniente da scoperto di c/c.

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A questo rischio è esposto il debitore che ha rinviato il pagamento di una prestazione professionale, la rata del leasing, di un prestito non finalizzato o delle spese condominiali.

La visita dell’ufficiale giudiziario: che fare?

In questi casi, non bisogna assolutamente farsi prendere dal panico. In primo luogo non rifiutarsi mai di accettare la notifica (anche quella fatta a mezzo posta) a meno che non vi sia un evidente errore di persona, errore da far presente all’Ufficiale Giudiziario o al postino. La notifica si perfeziona ugualmente con il deposito del documento presso la casa comunale (o presso l’ufficio postale) e l’invio di una raccomandata;

Datevi una mossa!

Non restare inattivi, perché trascorsi quaranta giorni dal ricevimento della notifica, l’ingiunzione diventa esecutiva e definitiva, cioè non potrà più essere contestata e i vostri beni (mobili, immobili, conto corrente) potranno essere pignorati. Il termine di 40 giorni per opporsi al decreto ingiuntivo è perentorio, per cui un’opposizione tardiva sarà dichiarata inammissibile, salvi casi speciali.

L’opposizione

Opponendosi, il debitore con la necessaria assistenza di un legale, introduce una causa vera e propria, nella quale dovrà cercare di dimostrare che la somma non è dovuta (documento scritto non valido, prestazione non avvenuta, presenza di vizi o difetti…), o è dovuta solo in parte (versamento di un anticipo, errore di calcolo…).

A questo punto non vi resta che sottoporre la situazione ad un legale o ad un’associazione consumatori per le opportune valutazioni.

La legittimità del credito

La prima valutazione da fare riguarda la legittimità del preteso credito azionato dall’istituto di credito e soprattutto in base a quale documentazione contabile è stato chiesto ed ottenuto il decreto ingiuntivo. Detta valutazione non può prescindere dalla verifica del contratto di c/c e dei relativi estratti conto prodotti dalla banca per l’ottenimento del decreto ingiuntivo.

Abbiamo detto che il credito deve essere liquido, certo, esigibile, e…fondato su prova scritta. Vediamo cosa comporta tutto ciò.

Forse vi hanno detto che…

…le banche come prova scritta del debito possono esibire anche solamente l’estratto conto accompagnato dalla dichiarazione di un funzionario della banca che attesta la verità e la liquidità del credito.

Invece occorre evidenziare che i soli estratti di c/c, per quanto muniti della certificazione rilasciata ai sensi e per gli effetti di cui all’art. 50 TUB costituiscono prova documentale adeguata ai fini del conseguimento dell’ingiunzione di pagamento e attestano la regolarità della tenuta contabile, ma non bastano a comprovare la fondatezza del credito della banca in un giudizio di opposizione.

Quindi non vi hanno spiegato che….

…la giurisprudenza maggioritaria della Cassazione e di merito ritiene che la banca che ha ottenuto il decreto ingiuntivo per il pagamento del saldo debitore derivato dagli estratti conto, in fase di opposizione all’ingiunzione di pagamento, è gravata dall’onere di produrre in giudizio prove dei fatti costitutivi fondanti la pretesa creditoria.

Ovvero la banca in fase di opposizione ha l’onere di:

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dimostrare l’esistenza e la consistenza del credito, mediante la produzione del contratto posto a base della domanda e degli estratti conto relativi alla intera durata del rapporto, dall’apertura alla estinzione del conto, poichè soltanto attraverso una compiuta e integrale valutazione continuativa dei singoli saldi trimestrali si può accertare il saldo debitorio finale.

L’importanza del contratto

La produzione del contratto è necessaria sia per accertare se siano stati rispettati i requisiti, di forma e di sostanza pena la nullità dello stesso, sia per verificare la data di stipulazione. Questo dato è utile al fine di individuare la disciplina legislativa applicabile al caso concreto. Il contratto inoltre permette di accertare le condizioni del rapporto bancario (tassi di interesse attivi e passivi, anatocismo, spese, valute, c.m.s.) e l’ammontare della somma capitale eventualmente affidata al correntista.

L’importanza degli estratti conto completi

La banca deve produrre anche gli estratti conto relativi alla intera durata del rapporto, dall’apertura all’estinzione. La giurisprudenza esclude infatti “la idoneità probatoria del saldaconto, benchè certificato ai sensi dell’art. 50 d.lgs 1°.9.1993, n. 385 (T.U.B.): esso, in caso di contestazione, non può integrare di per sé prova a favore dell’azienda di credito della entità del credito, in quanto atto unilaterale proveniente dal creditore e dovendo ritenersi eccezionale – e per ciò stesso non estensibile al di fuori delle ipotesi espressamente previste – la valenza probatoria ad esso riconosciuta ai fini del conseguimento del decreto ingiuntivo”.

Conclusioni

E’ vero, il giudice può rigettare l’opposizione oppure può accoglierla in parte. Ma il Giudice, in ossequio all’orientamento giurisprudenziale sopra richiamato, può ritenere fondata l’istanza di sospensione sul presupposto che la domanda di ingiunzione sia sprovvista di indoneo apparato documentale e che la banca non possa superare l’onere probatorio di cui è gravata.

E allora?

E allora…avete vinto.

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